Доходность депозитов продолжает расти

Ставка мечты

В середине декабря ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 17%. Сразу после этого ряд крупных банков повысили ставки по вкладам. Доходность депозитов для физических лиц превышает все разумные пределы.

16 декабря Банк России на внеочередном заседании совета директоров повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пункта — до 17%. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, комментируя этот нестандартный ход, отметила, что решение регулятора приведет к росту ставок по депозитам в банках, сделает рублевые вклады привлекательнее. Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам десяти российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, во второй декаде декабря составила 15,31%, сообщила пресс-служба Банка России. В топ-10 входят Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Ханты-Мансийский Банк «Открытие», Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. В конце года этот индикатор вырастет еще выше.

Предыдущая «процентная» гонка наблюдалась в 2009 году. Тогда ЦБ охладил энтузиазм банкиров, искусственно ограничив ставки по вкладам с 1 августа 2009 года. Не обошлось без ограничений и сейчас: Банк России объявил ориентир рекомендованной максимальной доходности вкладов — 18,81% годовых. Более доходные вклады будут привлекать внимание и вызывать вопросы у регулятора вплоть до рекомендаций по понижению ставок.

Ставки по вкладам неудержимо растут. И двух мнений здесь быть не может: все опрошенные «МК» банкиры отмечают планомерное движение вверх доходности частных депозитов. «Четвертый квартал ознаменовался уверенным увеличением доходности по всем типам вкладов. И если до этого периода ставки по валютным вкладам были относительно стабильными и не спешили расти вслед за рублевыми, то сейчас мы наблюдаем другую картину: валютные растут даже быстрее», — уточнил директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Сегодня в кредитных организациях вкладчики в буквальном смысле самые дорогие гости. Правда, есть исключения. Некоторые продукты больше похожи на шутку. Так, например, минимальная ставка по депозиту в европейской валюте нашлась в линейке Ситибанка — здесь срочный депозит на 181 день можно разместить… по 0,1% годовых. Эта величина одинакова для любой суммы вклада, начиная с минимальных 500 евро и заканчивая 50 000. Предложением могут воспользоваться только обладатели пакета банковских услуг кредитной организации да еще и с перспективой санкций. «Начисление процентов в случае досрочного прекращения срочного депозита предусматривается по ставке 0,05% годовых», — говорится на официальном сайте Ситибанка.

За Ситибанк можно только порадоваться — судя по, прямо скажем, низковатой доходности средства населения этой финансовой организации не так чтобы нужны. Чего не скажешь о большинстве других игроков. «До конца года продолжится увеличение процентных ставок по депозитам в рублях и в валюте», — полагает руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ-банка Евгения Самардак.

А директор департамента продуктов и услуг банка «Хоум кредит» Павел Беляев объясняет причину. «Несмотря на значительное замедление темпов роста потребительского кредитования (12,6% против 24,3% год назад), банки по-прежнему испытывают дефицит ликвидности. А поскольку вклады населения остаются одним из важнейших источников фондирования, спрос на этот продукт продолжает поддерживаться на высоком уровне. Увеличение ставки рефинансирования ЦБ, рост стоимости средств на межбанке также подталкивают ставки вверх», — говорит эксперт.

Что касается конкретных цифр, то они не могут не радовать. В будущем году, по мнению заместителя директора департамента розничного бизнеса СБ-банка Натальи Якубовой, ставки вырастут в пределах 2–3% годовых в рублях и 1–2% в валюте.

Больше других повезло тем игрокам, которых Агентство по страхованию вкладов выбрало агентами для выплаты страхового возмещения клиентам ушедших из жизни кредитных организаций. Так, рассказывает вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян, каждый третий такой вкладчик остался в банке (в 2014 году ВТБ24 работал агентом с «потерпевшими» из «Моего банка», Интрастбанка, «Надежности», «Аскольда», «Монолита», «Стройкредита», БФТ-банка, «Народного кредита», «Фининвеста»).

В МДМ-банке около 25% обратившихся за страховой выплатой приняли решение разместить денежные средства в банке (всего МДМ-банк с начала года отдавал страховку клиентам 14 почивших в бозе участников рынка).

В декабре появились новые сезонные предложения с повышенной ставкой. Некоторые игроки, как, например, СБ-банк предновогодний продукт начал предлагать еще в ноябре, а другие охочие до денег населения организации просто не прекращают действие «осенних» и даже «летних» вкладов. «Сезонные вклады по-прежнему остаются популярными», — уверена Якубова.

Жажда ликвидности провоцирует банкиров на нетривиальные маркетинговые ходы. У финансистов формируется база «тайных» вкладчиков. Проще говоря, банки разрабатывают индивидуальные программы лояльности для уже попавших в сети клиентов. Эти предложения не транслируются на рынок: например, накануне окончания срока действия вклада человеку отправляется персональное предложение с выгодной ставкой. «В условиях дефицита ликвидности гонка за пассивы физлиц будет нарастать», — подчеркивает директор департамента розничного бизнеса Новикомбанка Елена Одноколова. Причем за пассивы всех сортов: «Наибольшее влияние на рынок оказывают скачки курсов: многие вкладчики рассматривают перевод своих сбережений из рублевых в валютные», — объясняет Симонян.