На особом счету

Зарплатные клиенты крупных банков с удовольствием пользуются широкой сетью банкоматов. Им не надо ломать голову, где снять деньги с карточки. “Прежде всего зарплатные клиенты получают повышенную долю внимания в рамках услуги: выделяется персональный менеджер в компании, к которому можно обратиться по любым интересующим вопросам; организовываются семинары на территории компании для сотрудников, практически любой запрос со стороны компании может быть удовлетворен”, — говорит Александр Троицкий, руководитель отдела привлечения и сопровождения корпоративных клиентов Ситибанка.

Обычно сотрудники зарплатных компаний получают скидки на 0,5—1% по кредитным ставкам, для них сокращены сроки рассмотрения кредитных заявок. Также упрощена процедура подачи заявления на кредит, а процесс погашения сведен до автоматического списания ежемесячного платежа с текущего счета сотрудника, на который обычно переводится зарплата.

Банки охотно идут на поводу у зарплатных клиентов, потому что им это выгодно. Во-первых, компания платит банку комиссию за то, что тот ежемесячно перечисляет деньги на карты сотрудников. Размер комиссии для небольших компаний составляет 0,3—0,6% от общего объема переводимых средств. Для крупных компаний тарифы могут быть гораздо ниже. Во-вторых, с помощью зарплатного проекта банк получает базу лояльных клиентов, которые охотнее будут пользоваться остальными его услугами, например, кредитным лимитом по карте. “Выпуск и обслуживание карт в рамках зарплатных проектов обычно происходит за счет компании-клиента, но банки нередко берут эти расходы на себя, так как получают преимущества от расширения клиентской базы”, — объясняет замначальника аналитического отдела “Инвесткафе” Александра Лозовая.

Естественно, что зарплатному клиенту получить кредит проще, чем человеку с улицы. Требования к таким заемщикам по большинству кредитных продуктов снижены за счет того, что банк знает фактический уровень доходов своих клиентов и другую информацию, которая предоставляется в рамках зарплатных проектов. “Для оформления любой кредитной карты или потребительского кредита в рамках определенных программ клиенту достаточно иметь при себе только паспорт”, — Александр Солонин, начальник отдела развития бизнеса с компаниями-партнерами управления пластиковых карт ВТБ24.

В частности, зарплатные клиенты госбанка могут оформить карты с бесплатным первым годом обслуживания и более низкой процентной ставкой по сравнению с розничной линейкой карточных продуктов. Кроме того, банк предоставляет таким клиентам льготы по процентным ставкам и комиссиям за выдачу кредитов по программам потребительского, авто- или ипотечного кредитования. Для зарплатных клиентов также действуют специальные тарифы по дебетовым картам и текущим счетам.

Многие зарплатные клиенты даже не подозревают о том, какими привилегиями она обладают. “Мы рекомендуем всегда интересоваться возможными преимуществами, льготами и привилегиями, которые банк может предоставлять своим зарплатным клиентам. Подобную информацию обычно можно найти на сайтах самих банков, либо запросить у ответственных лиц по зарплатному проекту в компании или в банке”, — советует директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. Он дает своим клиентам льготные условия выпуска и обслуживания банковских карт, потребительского кредитования и овердрафтного кредитования на зарплатную карту, а также специальные программы автокредитования. Овердрафтное кредитование — популярная тема для зарплатных проектов, которая дает возможность завоевать доверие клиента и подтолкнуть его к оформлению кредитной карты.

Если при оформлении кредита банки ждут зарплатных клиентов с распростертыми объятиями, то при просрочке должники не имеют никаких привилегий. Банк будет разбираться с ними точно так же, как и с остальными клиентами. При этом основные усилия прикладываются для профилактики возникновения задолженности у клиентов. “Большая часть должников, выходящей на краткосрочный уровень просрочки, делает это из-за невнимательности о необходимости совершения платежа, банк внедрил систему автоматического погашения обязательного платежа. Эта система в день совершения платежа анализирует доступность собственных средств клиента на зарплатной карте и проводит необходимую операцию по погашению возникающей задолженности”, — говорит Солонин. Нужно знать, что в рамках зарплатного проекта обычно компания-работодатель не несет ответственности по кредитным обязательствам своих сотрудников.

“С точки зрения просрочки зарплатный клиент является наименее рискованным и вероятность того, что он уйдет в позднюю просрочку, минимальна. Задача персонального менеджера — постоянно поддерживать контакт с клиентом и стараться вместе найти оптимальные способы погашения задолженности, с тем, чтобы клиент уплачивал меньше штрафов”, — говорит Константин Орчаков, начальник управления альтернативных каналов продаж Барклайс Банка. Конечно, лучше не доводить дело до такого развития событий, и не впадать в излишнюю эйфорию от того, что вас кредитуют по льготным условиям. При любых отношениях с банком главное — вовремя исполнять свои кредитные обязательства и не портить свою кредитную историю.