Деньги есть, да не возьмешь?

В Минфине подготовили законопроект, который, если его примут, разрешит банкирам вводить так называемые безотзывные вклады. Например, если договором с банком предусмотрено, что человек размещает вклад на год или на два, то забрать их раньше срока он не сможет.

Сейчас согласно Гражданскому кодексу вкладчик может получить свои деньги хоть и с потерей дохода, но по первому требованию, даже если срок вклада не закончился. И эту возможность наш президент называл «достижением государства».

Но в Минфине сочли, такая свобода банкам не на руку. «Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков», - говорится в пояснительной записке к документу. Получается, чиновники допускают, что население может одномоментно обратиться за вкладами, и хотят обезопасить банки от незапланированных выплат.

Не напугает ли вкладчиков такое нововведение? Мнения экспертов и банкиров разделились. Дмитрий Мирошниченко, профильный специалист института «Центр развития», такой опасности не усматривает:

- У населения нет альтернативы, им некуда больше нести деньги. И потом безотзывные вклады будут не взамен, а в дополнение к имеющимся, которые можно получить в любое время. Значит, будет выбор...

Василий Солодков, директор Банковского института Высшей школы экономики, считает эту инициативу глупостью.

- Люди перестанут нести деньги в банк. Очевидно, что для привлекательности процент по безотзывным вкладам предложат повышенный - за счет этого доход по всем остальным вкладам понизят и он перестанет быть интересным. Но где найдется идиот, который отдаст деньги на 5 лет без возможности получить их обратно в случае крайней необходимости, например потери работы? Понятно, что у банков сейчас нет возможности привлекать «длинные» деньги и они боятся каждого «чиха» из Греции, поэтому пытаются источником «длинных» денег сделать вкладчиков, - убежден профессор Солодков.

Тем более ему не нравится эта инициатива, потому что она выдвигается вкупе с другим предложением: предоставить ЦБ право регулировать размер максимальных процентных ставок по вкладам физлиц в коммерческих банках, что может привести к существенному снижению доходности депозитов и сделать их уязвимыми перед инфляцией.

- Любое вмешательство в процентные ставки извне, и люди понесут деньги ростовщикам, Мавроди, начнут скупать золото или играть на фондовом рынке. Это неразумно - государство лишит банки ресурсной базы и срубит сук, на котором те сидят, - предупреждает Василий Солодков.

Сами банкиры так не считают. Они давно «продвигают» идею безотзывных вкладов и говорят, что речь идет просто о расширении выбора. В пресс-службе СМП банка сообщили:

- В случае принятия законопроекта предложения по депозитам в худшую сторону не изменятся. Просто появится еще один вклад в «линейке». Проценты по нему будут повышенными, но за это нельзя будет расторгать договор. Банки не заинтересованы в потере вкладчиков, поэтому ничего пугающего им предлагать не будут.

Однако в том, что безотзывные вклады могут получить существенную долю на рынке, некоторые сомневаются.

- По нашим исследованиям, возможность отзыва средств является ключевой для вкладчиков: люди боятся «морозить» деньги в банке, - признается вице-президент «Ренессанс Кредит» Ирина Лимитовская, - поэтому я сильно сомневаюсь, что безотзывные вклады станут популярными даже при повышенных процентах по ним.