Население страхует только жизнь и здоровье

Впрочем, делают они это исключительно из-за других кредитов

На рынке розничного страхования сменились лидеры. Если еще недавно граждане предпочитали «защищать» свои автомобили или жилье, то теперь они меньше заботятся о материальных благах. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», сейчас рост показывает страхование жизни и страхование от несчастных случаев или болезней. Однако причина заключается не в том, что население вспомнило о своем здоровье. По словам экспертов, покупать полисы людей вынуждают банки. Дело в том, что в настоящее время это одно из главных условий для получения ипотечного кредита. Последние займы, как известно, сейчас особенно «популярны» среди наших соотечественников. Если три года назад экзотикой были два кредита в одни руки, то теперь девять — норма.

Как говорится в исследовании «Эксперта РА», в прошлом году рынок розничного страхования вырос на 18,2%. Однако если раньше лавры приписывались автострахованию, то теперь место лидера заняли страхование жизни и страхование от несчастных случаев или болезней. По словам директора по страховым рейтингам агентства Алексея Якина, их суммарный объем составил 134 млрд рублей, а прирост взносов — 48%.

Как пояснили «МК» независимые эксперты, причинами снижения рынка автострахования стали два главных фактора.

«Во-первых, страховые компании сами неохотно идут на увеличение клиентской базы, так как бизнес постепенно становится убыточным при текущих тарифах и при имеющихся объемах выплат. Во-вторых, число автовладельцев растет более медленными темпами в связи с замедляющимся темпом роста российской экономики и соответствующим снижением реального дохода населения», — говорит руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова.

Действительно, ни для кого не секрет, что сейчас экономика нашей страны переживает далеко не самые лучшие времена.

«Рост экономики существенно замедлился в 2013 году. Подтвердил негативную тенденцию и I квартал 2014 года: плюс 1–1,5%, при этом доходы населения выросли лишь на 8–10%. Для сравнения, еще в 2012 году рост составлял до 25%. На этом фоне спрос на товары, в особенности длительного пользования, со стороны потребителей резко сократился, и, как следствие, произошло сокращение авторынка на 5% в 2013 году. Как ожидается, в этом году падение дойдет до 6–8%», — комментирует директор по продажам в странах СНГ Dukascopy Bank Павел Симоненко.

Не добавили оптимизма и экономические санкции Запада против нашей страны. В результате, по словам генерального директора финансовой компании GKFX Дмитрия Раннева, экономить средства стали не только рядовые граждане, но и отечественные предприятия.

Но если последние пытаются всевозможными способами сократить свои издержки, то население предпочитает все свои кровно заработанные потратить на покупку жилья.

«Во время кризисных явлений люди вкладывают средства в приобретение недвижимости, а при получении ипотечного кредита нужно обязательно страховать жизнь», — поясняет Раннев.

Такое обязательное условие при получении кредита не так уж и безобидно. Как говорят клиенты банков, кредитные организации буквально заставляют их приобретать страховку. Так, по данным Роспотребнадзора, в последнее время россияне стали на 22% чаще жаловаться на нарушение их прав в сфере финансовых услуг. Причем 80% от всех обращений связаны с недобросовестной работой банков, которые навязывают гражданам страхование жизни и здоровья при получении займа.

«Действительно, это самая распространенная жалоба среди банковских клиентов. Формально услуга не навязывается. Но есть такие банки, которые в открытую говорят, что если заемщик подпишется под страховкой, то процент по кредиту будет снижен. То есть кредитные организации, фактически ставят население перед выбором: или ты берешь страховку и получаешь кредит, либо выходишь с пустыми карманами», — пояснил «МК» финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Как отметил эксперт, в настоящее время стоимость страховки, выдаваемой банками, варварская. Но это полбеды. В большинстве случаев гражданам не удается вернуть часть страховых выплат. Так, например, если заемщик погасил свой кредит досрочно, то, согласно Гражданскому кодексу, ему обязаны вернуть оставшиеся средства. Но, по словам Медведева, порядочностью в этом вопросе могут похвастаться не многие из российских банков.

Но, как утверждает эксперт, есть среди них и те, кто добросовестно выполняет свою работу.

«Сейчас финансовая система перегружена. Население имеет дело в основном с банками. Количество жалоб катастрофически растет. Сейчас ко мне обращаются люди с 5–6 кредитами. Просят помочь провести реструктуризацию займов. Но банки на это не идут: боятся, что если они ослабят хватку, клиенты освободившиеся средства понесут к конкуренту», — комментирует Медведев. По его словам, у граждан, закредитованных под завязку, практически нет шансов достучаться до банков.

По словам финансового аналитика Lionstone Investment Яны Трубниковой, прирост объемов розничного страхования замедляется с каждым годом, и эта тенденция сохранится и в 2014 году.

«Страховые договоры, ранее навязываемые как обязательное условие получения кредита, теперь будут вне закона. Соответствующие рекомендательные письма ЦБ уже находятся в разработке. Вполне вероятно, что на конец 2014 года рост рынка составит номинальные 5–10%, и даже эта цифра будет выглядеть довольно позитивно в текущих условиях», — подтверждает Наталья Самойлова.

Впрочем, Общероссийский народный фронт (ОНФ) советует не ограничиваться только банками. Эксперты ОНФ считают, что наказывать следует и слишком инициативные страховые компании, которые тоже грешат навязыванием дополнительных страховок. Так, например, когда автомобилист приходит оформить полис обязательного страхования автогражданской ответственности, страховщик буквально требует оформить также КАСКО (страхование автомобилей от ущерба, хищения или угона). При этом если гражданин решает воздержаться от последнего, то страховщики отказывают ему и в ОСАГО без объяснения причины.

Поэтому, как считают в ОНФ, наказывать недобросовестных игроков страхового рынка полагается Центральному банку, у которого много рычагов давления на страховщиков. В частности, он может отозвать у компании лицензию на осуществление страховой деятельности. Однако для этого ему нужно будет доказать виновность страховщика, а это не совсем просто. Дело в том, что сейчас отказ страховщиков оформлять тот же ОСАГО несет неофициальный характер. Поэтому эксперты предлагают законодательно обязать их уведомлять об этом мегарегулятор, который будет вести их учет.

фото: Кирилл Искольдский

Между тем, пока одна часть россиян отбивается от навязывания дополнительных страховок, другая активно изучает рынок страхования в Интернете. В настоящее время на российском рынке страхования набирает популярность онлайн-страхование, когда приобрести полис можно в электронном виде через Всемирную сеть.

В 2013 году интерес к страхованию в онлайн-режиме в России вырос по сравнению с 2012 годом на 4%. Причем пик пришелся на ноябрь. Тогда доля потенциальных покупателей полисов составила 71%. Как отмечают эксперты, связано это с тем, что в этом месяце россияне как раз приобретали путевки для выезда за рубеж. А как известно, страховка является одним из основных пунктов для получения визы.

«Российский рынок онлайн-страхования путешественников начал развиваться в 2010 году, — комментирует директор департамента страхования выезжающих за рубеж одной из страховых компаний Маргарита Мармер. — Спустя два года его объем превысил 200 млн рублей. По данным экспертного сообщества, рынок онлайн-страхования выезжающих за рубеж туристов в 2013 году вырос в среднем на 60% по сравнению с предыдущим годом».

Но это было только начало. Популярность дистанционных услуг с использованием сайта активно росла с сентября 2013 года по июнь 2014-го. За это время она увеличилась более чем на 100%.

Как отмечают эксперты, поспособствовали этому прежде всего стремительное развитие и распространение различных интернет-сервисов, которые по достоинству оценили наши соотечественники.

Свою лепту внесло также усовершенствование российского законодательства. Речь здесь идет о появлении электронной подписи, которая позволяет оформить и получить страховой полис, не выходя из дома.

Для этого достаточно зайти на сайт страховой компании и в разделе «Страхование поездок по России и за рубеж» ввести в соответствующую форму свои данные, отправить запрос и оплатить его с помощью банковской карты. После того как страховщик получит уведомление о произведенной оплате, он направит на электронную почту клиента письмо с самим полисом и правилами страхования.

Правда, воспользоваться такой услугой вы можете, если отправляетесь за границу без ценного имущества, для которого требуется предварительная оценка и предстраховой осмотр.

Впрочем, вы заранее можете рассчитать стоимость полиса по страхованию имущества. Большинство страховых компаний уже обзавелись так называемыми страховыми калькуляторами.

По оценке экспертов, продажи страховых полисов через интернет-сайты страховых компаний — один из перспективных каналов, который де-факто уже существует. Сегодня клиент с помощью калькулятора на сайте страховщика может самостоятельно рассчитать стоимость полиса (при этом знать, какая опция и как влияет на конечную стоимость услуги), отправить заявку на страхование, по отдельным продуктам — сразу провести интернет-платеж и оформить полис.

Преимущества информационных технологий очевидны: для клиентов это возможность купить нужный ему страховой полис за короткое время и не выходя из дома. Для страховых компаний это возможность построить эффективную схему взаимодействия с клиентами.

Но это далеко не все. Теперь также можно оформить в онлайн-режиме и медицинскую страховку. Испытали на себе новинку уже жители присоединившегося Крыма. В начале августа местная медицинская страховая компания открыла прием заявок через Интернет.

Для оформления полиса необходимо заполнить на сайте компании анкеты, после чего человеку будет присвоен уникальный номер, с которым он в дальнейшем приходит в ближайший офис компании, и ее сотрудник в течение нескольких минут оформляет все необходимые документы. После этого полис изготавливается в течение месяца и выдается заявителю.